Напомним, lenders — это финансовые организации, которые предоставляют ипотечное кредитование, а также банки, building societies и т. д.

Почему миграционный статус так важен?

Для кредитора выдача ипотеки — вопрос рисков. Чем надёжнее и долгосрочнее ваш статус, тем спокойнее банк: он понимает, что заёмщик не обязан покидать страну через пару лет. Поэтому у владельцев pre settled статуса, постоянного резидентства (settled status/ILR) и, соответственно, гражданства условия максимально близки к идеальным. У обладателей временных виз требования строже: чаще всего, но далеко не всегда, речь идёт о более высоком первоначальном взносе и ограниченном выборе ипотечных программ.

Мы уже говорили о первом взносе: большинство lenders готовы рассмотреть заявителя на визу с предложением минимального взноса в 25% от стоимости планируемой покупки. Но есть и те, которые будут рассматривать заявителей, находящихся в стране на визе, с депозитом в 10% и иногда даже 5% (для первопокупателей). И да, есть ряд условий! О них мы и поговорим.

Основные категории виз и их влияние на ипотеку

• Рабочие визы (самая распространенная Skilled Worker и др.)

Очень часто клиенты, находящиеся в стране по Skilled Worker skilled visa, идут в ипотеку, и при соответствии другим lending criteria (об этом ниже) большинство lenders очень активно одобряют ипотечное кредитование.

• Home for Ukrainian

Пребывание в стране по программе Home for Ukrainian, по сути, приравнивается к визе, и во многом критерии таких заявителей ипотечного кредитования пересекаются с критериями клиентов с Skilled Worker visa. Отдельных ипотечных программ по данному типу визы нет.

• Семейные визы (Spouse/Partner visa)

Если партнёр — гражданин Великобритании или имеет постоянный вид на жительство, шансы на одобрение ипотеки заметно возрастают. Также это, зачастую, означает, что lender будет более лоялен к сумме первоначального взноса и ряду других критериев.

• Бизнес-визы и программы для талантов (Global Talent и др.)

При подтверждённом капитале и доходах банки готовы рассматривать такие заявки. К сожалению, список lenders, которые рассматривают ипотечное кредитование для данных типов виз более ограничен, чем для виз, упомянутых выше. Но самое главное, что все реально, и даже с Global Talent и др. зачастую можно получить ипотеку.

• Indefinite Leave to Remain (ILR)

Наличие ILR/settled status для ипотечного кредитования приравнивается к гражданству. Вы — полноценный долгосрочный житель страны, и ипотека доступна на тех же условиях, что и для британцев.

Как влияет наличие визы на решения lenders и ставки по ипотечному кредитованию?

Очень часто мои клиенты обращаются с вопросом, будет ли процентная ставка по ипотечному кредиту для них выше, только потому что они находятся в стране по визе. Большинство уверено, что да, непременно будет выше и существенно! Мой ответ: и да, и нет…

Развею миф: ставка по ипотечному продукту зависит от соотношения цены на недвижимость и депозита, данное соотношение определяет так называемое loan to value (LTV). Исходя из этого lender предлагает ипотечные продукты, а брокер выбирает и советует лучший для каждого конкретного клиента и его обстоятельств.

К примеру, цена недвижимости £700,000, депозит £70,000 (10% от стоимости), и это приравнивается к LTV 90%. В то же время, если депозит на такую недвижимость составит £175,000 (25%), то это приравнивается к LTV 75%. Формула простая: чем выше депозит (или ниже LTV), тем потенциально выгоднее процентная ставка, которую вы получите у lender.

Важно учитывать: у каждого кредитора/lender есть собственная стратегия кредитования — иногда это комбинация нескольких подходов. Некоторые банки особенно лояльны к заявителям с визовым статусом и стремятся предложить им максимально конкурентные условия, если именно эта категория входит в их приоритетный профиль. Поэтому может существовать некое ограничение по потенциальным lenders, готовым рассмотреть заявку, и это может повлиять на процентную ставку. Но не всегда и не в глобальных масштабах.

Все lenders делятся на high street lenders, такие как Halifax, Barclays, HSBC, Skipton и т. д., и special lenders, такие как Pepper Money, Vida, Landbay и т. д.  Special lenders готовы рассматривать и кредитовать необычные случаи взамен на более высокую процентную ставку, в то время как high street lenders в большинстве своем предлагают более классические варианты ипотеки. Ставка тут может варьироваться от lender к lender, но колебания, зачастую, относительно небольшие. При этом high street lenders прекрасно кредитуют заявителей на визах.

Более того, важно понимать, что рынок ипотечного кредитования — это огромный и подвижный организм, где изменения происходят ежедневно. Да, вы не ослышались, именно ежедневно! И это касается не только процентных ставок (которые в среднем пересматриваются раз в неделю), но и общих условий кредитования.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки для заявителей с визой и что важно учитывать?

• Депозит.

Чем больше собственных средств вы внесёте, тем выше доверие банка. Классически у большинства lenders для заявителей на визе — депозит 25% от стоимости недвижимости. Рынок ипотечного кредитования меняется, в последнее время появился ряд lenders, которые улучшили свои критерии и готовы рассмотреть заявки с минимальным депозитом 10% или даже 5% для первопокупателей. Но пятипроцентный депозит на сегодняшний день возможен только для high earners с годовым доходом от £75,000 для solo applicant или с годовым доходом от £100,000 для joint applicants.

Что принесёт завтрашний день? Мы пока не знаем, но возможно, нечто интересное: появятся новые критерии или ипотечные продукты для заявителей на визах и не только.

• Доход, тип контракта и опыт работы в указанной сфере.

Долгосрочный контракт (а в идеале бессрочный контракт), трудоустройство в крупной компании, опыт работы в указанной сфере и регулярные поступления на счёт повышают шансы. Исходные данные, которые принимаем во внимание, варьируются от профессии, типа визы, типа трудоустройства и т. д., а также непосредственно от критериев lender. К примеру, в некоторых случаях необходима история работы в указанной профессии не менее 2-х лет, или может быть достаточно employment—контракта соответственно c последующей ежемесячной оплатой труда и т. д.

• Кредитная история.

Lenders делятся на тех, кто готов гипотетически рассмотреть ипотечное кредитование для приехавших условно вчера и на тех, кто требует историю проживания в Великобритании (требования могут варьироваться от 0 месяцев истории проживания вплоть до 3-х лет, это один из критериев лендинга). Но во всех случаях крайне важна кредитная история. В среднем, время необходимой кредитной истории в Великобритании занимает от 6 месяцев, в редких случаях меньше. Регулярные платежи по картам, аренде или счетам помогают выстроить репутацию надёжного заёмщика.

Проверить кредитную историю можно зарегистрировавшись на сайте checkmyfile.com, где показана сразу история по трём официальных кредитным агентствам: Experian, Equifax and TransUnion.

Как брокер я разбираю каждый случай индивидуально, но практика показывает: если срок проживания менее 6 месяцев, то довольно сложно получить ипотеку. Просто потому что кредитная история, возможно, ещё не сформирована и невидима для банка, её невозможно проверить. Или, например, кредитная история уже есть, но на первых порах она довольно низкая. Хотя бывают и исключения.

• Рассмотрите совместную ипотеку.

Если супруг или партнёр имеет постоянный вид на жительство или гражданство, это может упростить одобрение.

• Планируйте наперёд и обратитесь к брокеру.

Есть общие правила, стратегии и «аппетиты» lenders для тех или иных ситуаций и типов виз. Рынок ипотек в Великобритании комплексный, и именно брокер сможет подобрать тот самый правильный вариант, исходя из вашей ситуации.

Брокер обладает возможностью договариваться об отдельных исключениях из стандартных правил и знает, где и каким образом это можно сделать. А значит, может помочь клиенту получить более выгодные условия или даже одобрение ипотеки в случаях, когда обстоятельства сложные и по формальным критериям клиент не проходит ни у одного из стандартных кредиторов.

Неважно, приехали вы только вчера или уже имеете историю проживания в Великобритании, но, если планируете ипотеку, обязательно обратитесь к брокеру заранее. Я, как брокер, всегда предлагаю первичную часовую консультацию бесплатно, в рамках которой вместе с клиентом мы полностью разбираем обстоятельства и обговариваем возможные опции. По результату консультации либо запускается процесс ипотеки, либо клиент уходит готовиться: кому-то нужно поработать над кредитным рейтингом, другим накопить на депозит и т. д. Но самое главное, первичная консультация определяет вектор дальнейших действий, поэтому даже если вы планируете покупку только чрез год-два, то к брокеру лучше обратиться уже сейчас.

***

Ипотека для людей, находящихся в Великобритании по визе, более чем возможна, и совершенно не обязательно ждать получения постоянного статуса в стране. Если вы планируете долгосрочное проживание, то собственный дом становится не просто выгодным вложением, но и прочным фундаментом для уверенного будущего вашей семьи.

Mob/WhatsApp: 07778906161

Email: [email protected]