В наши дни, как и многие другие пары, я и мой прекрасный муж работаем «из дома» или в режиме «гибрид» (в любой интерпретации). И пока мой муж уходит в офис на его, по-видимому, «очень важные» конференц-звонки (под кодовым названием «мир и покой»), мне, как и многим другим женщинам, предлагается бросить свой бизнес и… готовить, убирать, заказывать продукты онлайн для прожорливого племени, быть таксистом для детей и опекуном для престарелых родителей.

Но еще хуже (у меня лично есть несколько таких подруг), когда после многих лет забот по дому семейная жизнь заканчивается разводом. И женщина выходит из этого кризиса, не имея ни малейшего представления о семейных активах или обнаружив неожиданные долги, накопленные во время брака. Кроме того, нас ставит в тупик неправильно оформленное наследство. Мы предназначены для более долгой жизни, чем мужчины, но мало и неэффективно экономим на будущие пенсии.

Многие из этих финансовых проблем кажутся далекими или рассматриваются как маловероятные, а порой и просто непреодолимые. Часто лучшим вариантом кажется просто засунуть голову в песок и проигнорировать непонятное. Однако с помощью предвидения, планирования и экспертной помощи можно найти качественные эффективные решения.

Пенсия: государственная или та, которая нам нужна?

Так называемая «гендерная разница» в зарплатах хорошо известна и регулярно описывается во всех крупных газетах с контроверзными заголовками. Известно, что женщины в среднем зарабатывают меньше, чем мужчины. А вот о «гендерном разрыве» в сбережениях говорят реже.

Сегодня женщины, как правило, живут на несколько лет дольше мужчин и при этом в среднем имеют треть от их уровня пенсионных накоплений к 60-65 годам. Этот разрыв является сочетанием нескольких факторов: отсутствием пенсионных взносов из-за низких заработков за более короткий период времени (из-за перерывов на воспитание детей), а также, как предполагают некоторые эксперты, более рискованным поведением в инвестировании. Очевидно, что первое утверждение верно, но действительно ли мы склонны к рискованным финансовым операциям?

Безусловно, женщины часто имеют разрозненные представления о сбережениях. Кто думает о том, чтобы сберегать и инвестировать, когда мы работаем, деньги поступают, и пенсия кажется на миллионы миль впереди? Однако, на случай, если вы этого не знали, государственная пенсия в Великобритании составляет смехотворные £203.85 в неделю (в 2024 году) и выплачивается только с 66 лет. Вероятно, это нормально, чтобы выжить, питаясь консервированными бобами из ближайшего магазина, но для достойного уровня жизни на пенсии нужно в среднем по £27.000 в сегодняшних деньгах каждый год. Подчеркиваю, каждый год! Так как мы можем прожить очень долгое время после 66 лет, уже не работая.

Возможно, у вас есть некоторые частные пенсионные планы от предыдущих работодателей. Но очень часто мы теряем их след, когда уходим в декретный отпуск, на карьерный перерыв или просто меняем работу. И если вы не можете регулярно проверять их, то, скорее всего, ваши накопления инвестированы в «стандартные» или неправильно названные «жизненные» фонды, которые не обеспечивают достаточного дохода  хорошего уровня жизни на пенсии.

Поэтому важно преодолеть тревожный разрыв между государственной пенсией и тем, что нам нужно. А это уже требует сбережений и некоторого умного финансового планирования на будущее. В качестве решений можно рассмотреть агрегирование личных пенсий или инвестирование в фонды, которые обеспечат доходы для достижения финансовых целей.

Бюджетирование с Bulgari

Первый шаг на пути к финансовому здоровью – составление бюджета, чтобы освободить деньги для регулярного сбережения. Управление денежными потоками, балансирование доходов и расходов очень важно.

Ученые в пыльных кабинетах, исследуя женские покупательные привычки, распространяют мифы о том, что мы не можем контролировать себя, когда сталкиваемся с широким ассортиментом торговых центров. Их ключевые выводы всегда одни и те же: для женщин шопинг – это захватывающий эмоциональный опыт, времяпрепровождение, в то время как для мужчин – в основном скучное необходимое зло.

Хотя я согласна с тем, что женщины любят тратить деньги на косметические продукты, процедуры спа и укладку волос, которые мы оправдываем тем, что они незаменимы, я могу так же критично рассмотреть траты мужчин. Например, новые автомобили, которые очень быстро теряют стоимость в первые же годы, а вот ювелирные изделия от известных брендов могут быть приличным инвестиционным вложением на долгосрочный срок. Это часто становится хорошим аргументом в Bulgari в Терминале 4 Хитроу, когда я напоминаю мужу, сколько стоил его когда-то блестящий новый немецкий автомобиль.

Наконец, в нашем бюджете мы не должны игнорировать добрые старые «бонусы» от правительства. Меня всегда удивляет недостаточное знание о возможных вкладах государства в наши финансы и о том, как они получаются. Расшифровка и интерпретация критериев права на различные пособия, скрытые в плохо сформулированных руководствах на неизвестных официальных сайтах, является скучным занятием. Однако, в зависимости от обстоятельств, расходы на уход за детьми могут быть покрыты, взносы в государственную пенсию оплачены, и даже существуют Lifetime ISA, которые получают 25%-й бонус от правительства.

Ландшафт меняется, но это те ключевые составляющие, которые мы должны всегда проверять и оптимизировать, каковы бы ни были наш доход и финансовая ситуация.

Инвестирование с Эйнштейном

Почти втрое больше мужчин по сравнению с женщинами имеют акции. Поразительно, что многие из нас в основном предпочитают безопасность наличных средств или низкодоходные вклады под проценты и упускают возможности долгосрочного роста дивидендов от инвестирования в акции.

К сожалению, большинство финансовой литературы о фондах, даже от крупнейших фондовых менеджеров, ориентировано на мужчин и написано в стиле, который привлекает мужское мышление. И, конечно, это не помогает обучить женщин навигации в богатом жаргоном мире финансовых инструментов, большинство из которых могут показаться запугивающими для непосвященных. Но я открою вам секрет: большинство мужчин не понимают, что такое корпоративная облигация, фонд коммерческой недвижимости, дериватив, фьючерс или опцион. Тем не менее они будут притворяться, что знают все! Исследования показывают, что женщины, которые компетентны в сфере финансов, превосходят мужчин, поскольку они склонны придерживаться стабильной долгосрочной инвестиционной стратегии и избегать «попыток» с захватывающими ставками, как мужчины.

Обычно ничто в жизни не является по-настоящему бесплатным. Но в инвестировании на самом деле существуют два огромных «бесплатных обеда», которые вы должны использовать. Первый – это «волшебная сила экспоненциального возрастания», когда путем реинвестирования доходов на протяжении длительного времени можно добиться огромных увеличений прибыли. Даже Альберт Эйнштейн, вероятно, сказал: «Процентная капитализация – восьмое чудо света. Тот, кто ее понимает, зарабатывает. Тот, кто не понимает, платит». На самом деле я не знаю, сказал ли он это, но капитализация – действительно математическое чудо, игнорируемое краткосрочными инвесторами. Например, инвестирование £100 в месяц при ставке 5% в год дает почти £60.000 за 25 лет, что гораздо больше, чем вы ожидали.

Второй «бесплатный обед» – это то, что называется диверсификацией. Если мы инвестируем в акции только нескольких компаний, мы подвергаемся большому риску. Но если мы умно инвестируем в сотни компаний или даже во множество различных «классов активов», таких как государственные облигации, корпоративные облигации и недвижимость, мы можем существенно снизить риск, сохраняя при этом общие доходы.

Латте против защиты

Регулярное финансовое планирование также подготовит нас к тем редким событиям, которые могут перевернуть жизнь с ног на голову. Хотя эмоциональное воздействие от потери родственника или несчастного случая неизбежно, многие финансовые аспекты важно смягчить. И здесь на помощь придут некоторые относительно малоизвестные страховки. Например, страхование от временной нетрудоспособности, которое гарантирует доход, если мы слишком больны, чтобы работать, а при этом стоит ненамного больше, чем пара латте в месяц.

Наконец, рост стоимости недвижимости за последние годы поставил многие семьи в поле зрения внимательного HMRC. Реальность заключается в том, что налоги на наследство почти добровольны и предназначены для плохо подготовленных, а с помощью доступных налоговых стратегий, которые не стоят целого состояния, можно существенно снизить их сумму.

Здесь, чтобы помочь

Лично я очень благодарна за возможности, которые мне были даны в жизни, включая увеличение финансовых знаний в течение последних 18 лет моей финансовой карьеры. И я чувствую страстное желание поделиться этими знаниями с любой женщиной, которая заинтересована в изучении большей информации о построении собственной финансовой свободы.