Частная медицинская страховка: как выбрать?

Автор London Cult.
Рубрика Город, Медицина
ДАТА ПУБЛИКАЦИИ 17 декабря 2022
ВРЕМЯ ПРОЧТЕНИЯ 3 min.

Частная медицинская страховка: как выбрать?

Продолжим наш разговор о частной медицинской страховке (Private Medical Insurance), это то, что в русскоязычном мире называется ДМС – добровольное медицинское страхование. Оставим эту аббревиатуру для легкости чтения.

Самый простой вариант — ДМС предлагает ваш работодатель

Скорее всего программа одна (я, честно говоря, за свой 15+ лет опыт работы на английском рынке не встречала ситуаций, когда работодатель предлагает на выбор компанию А или компанию Б для ДМС). Выбор очевиден – решите, готовы вы отчислять налоги с этой неденежной компенсации труда или нет. Я бы выбрала «да», потому что:

— корпоративный полис всегда более лоялен к хроническим заболеваниям;

— от того, что вы активно используете свой полис ДМС стоимость (премия) страховки на следующий год или не меняется вообще или меняется, но супер незначительно, и не только для вас, а для всех сотрудников компании, кто выбрал полис ДМС;

— при спорных случаях покрытие-непокрытие, вы всегда можете обратиться в свой отдел кадров (редко когда не отдел кадров занимается вопросами ДМС, но иногда бывает специальный отдел «компенсаций-оплаты труда» для сотрудников) и компания будет отстаивать ваши интересы в общении со страховщиками, после чего первичный отказ в покрытии часто изменяется в вашу пользу, как всегда «все равны, но есть равнее» – закон рынка и ничего личного.

Вариант сложнее – частное лицо ищет полис ДМС

Если вы достаточно плохо разбираетесь в сфере страховании ДМС и рынке условий полиса в ЮК, моя рекомендация — обратитесь к страховому брокеру. Это сэкономит время и нервы. Есть большие брокерские конторы — сетевые, и есть маленькие – семейные. Как всегда, существуют плюсы и минусы обоих вариантов. Сетевики – это значит процедуры, инструкции, тренинги для сотрудников, отдел жалоб, если что-то вдруг пошло не так, может быть более широкий спектр компаний, о которых они знают и с кем работают. Реже, более выгодные тарифы или спецтарифы во время каких-то компаний по продвижению того или иного продукта. Из минусов – всегда может сложиться ситуация, что именно тот брокер, с кем вы разговариваете, всего второй день занимается этой работой, и у него еще нет того самого опыта, а вы, как частный клиент, представляете достаточно ограниченную ценность для компании (в плане потенциального дохода от успешной сделки – покупки страхового полиса). В любой иерархической структуре есть шанс потеряться, когда пытаешься разрешить конфликт или получить ответ на нестандартный вопрос, типа «вас много, а я один».

В семейных компаниях часто все основано на опыте и знаниях, которые не особенно задокументированы, и подход к вам будет один, а например, к вашему коллеге, который позвонит вслед за вами – немного другим. То есть, в семейной компании вполне ожидаемо получить разный сервис в разных обращениях (это не сетевая машина, а индивидуальный пошив, так сказать). Но если у вас возникнет необходимость пожаловаться, то может быть жаловаться придется папе на его сына, и личный фактор всегда не последний в таких вопросах.

Хочу сразу оговориться, и большие и маленькие компании работают под контролем FCA, так что их размер в данном случае (речь о честности, прозрачности, рассчетах и тому подобном) не имеет значения. Опять-таки, вы — частный клиент с небольшой сделкой (полис ДМС для семьи, например), но вероятнее всего, для семейной компании эта сумма более значима, чем для сетевиков, а следовательно, дорожить вами, как потенциальным клиентом будут больше. И пусть семейная компания не работает со всеми участниками рынка, но основные представители точно есть в их портфолио. При этом сотрудник отнесется к вашим вопросам внимательнее и предоставит более глубокий анализ, чем отдел индивидуальных продаж сетевика.

Итак, наш выбор – пойти и сдаться брокеру

Как выбрать брокера, к кому пойти?

Я не буду рекомендовать какую-то конкретную фирму, но могу сказать, что бы сделала я:

— спросила рекомендации друзей и знакомых, а также в своем отделе кадров;

— спросила Гугл что-то типа insurance broker near me;

— почитала описание на сайте компании – что они и как работают, как давно на рынке;

— погуглила еще раз – с названием этой компании что-то вроде XXX company customers feedback или XXX company complaints;

— на основе результатов «исследований», и если у меня нет очень хороших рекомендаций от близких друзей, сделала бы запрос в 2-3 компании, рассмотрела все варианты, которые они мне предлагают, а потом, сопоставив одну информацию с другой, сделала выбор брокера и заодно полиса ДМС.

Страховые компании, предлагающие ДМС, на рынке ЮК

Их достаточно много, но «гигантов» всего несколько – Allianz UK (в основном корпоративный рынок), Aviva, AXA Health UK, BUPA UK, Cigna UK (в основном корпоративный рынок), Vitality – перечень дан не в порядке плохой-хороший или дорогой-дешевый, а просто по алфавиту. Цены примерно все одинаковые, если вы сравниваете сопоставимые продукты. Все большие компании похожи друг на друга, как и должно быть на свободном рынке, потому что все пытаются друг друга в чем-то обогнать и стать лучшими. Обычно, удержать звание «лучший» навсегда не получается ни у кого, да и само понятие достаточно условно. «Лучший digital provider», или «лучший сервис агентов», или «лучшая сеть покрытия по стране» (в плане, как широко со страховыми работают доктора и медицинский учереждения и тому подобное). Практически у всех (если я не ошибаюсь) есть доступ к дистанционному джипи (считаю, это всегда плюс). А также — разного вида «плюшки», в виде скидок для посещения спорт залов. Vitality знаменила их подарками за «отличное поведение», apple watch, для тех, кто много и хорошо двигается (занимается в спорт зале), например. Однозначно сказать что компания А — это хорошо, а компания В – это менее хорошо для потребителя, не возьмусь. Есть множество обзоров страховых компаний с продуктами ДМС на рынке ЮК.

На этом, наверное, стоит остановиться.

Не болейте!

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ