Ипотечные новости все более неутешительны: типичная пятилетняя фиксированная ипотечная сделка завершается со ставкой более 6%; Банк Англии в прошлом месяце поднял ставки до 15-летнего максимума — 5%, пытаясь снизить инфляцию; ипотечные кредиторы все чаще отзывают сделки. В результате, все больше людей не в состоянии платить по ипотеке. Так что можно предпринять, когда выясняется, что ежемесячные платежи превышают ваши финансовые возможности? Вот руководство от экспертов…

1. Составьте бюджет сейчас!

Бюджет предназначен не только для тех, кто изо всех сил пытается выжить. Потратить время на его составление — первый шаг, который должен сделать каждый при организации своих расходов. После этого станет ясно, возможно ли оплатить ваши жизненно важные счета, такие как ипотека, или вам нужно принять более решительные меры.

2. Проверьте свое право на льготы.

Потеря работы является распространенной причиной просроченной задолженности по ипотеке. Если вы находитесь в таком положении, смягчите удар и запишитесь в местный центр занятости, пока ищете работу. Но даже если ваш статус занятости не меняется, стоит проверить, не являетесь ли вы одним из миллионов людей, лишенных положенной государственной поддержки. Например, некоторые люди с семейным доходом до 50 000 фунтов стерлингов все еще могут претендовать на универсальный кредит (мы не говорим, что вы обязательно получите его с таким высоким доходом, но это стоит проверить, особенно если у вас есть дети).

3. Подумайте о страховке.

Если вы беспокоитесь о потере работы или хотите защитить свои платежи в случае несчастного случая или болезни, существует несколько различных видов страхования, которые вы можете получить для защиты ипотеки. Но если ваша работа уже находится под угрозой, или вы уже больны, то не сможете получить страховку. Самый простой продукт — страхование защиты ипотечных платежей MPPI. Это страховой полис, который обещает произвести выплаты по ипотеке за вас, если вы не можете работать из-за несчастного случая, болезни и иногда безработицы (в результате сокращения).

Другими альтернативами являются полисы страхования от несчастных случаев, болезней и безработицы, по которым выплачивается заранее оговоренная сумма, основанная на вашем заработке, а не на вашей ипотеке, на срок до двух лет. Или более всеобъемлющее страхование доходов, которое выплачивает заранее согласованную сумму в зависимости от вашего дохода в случае несчастного случая или болезни до тех пор, пока вы не вернетесь на работу.

Имейте в виду, что закон не требует страховать платежи по ипотеке. Ипотечные кредиторы часто используют навязчивую рекламу — словосочетание «душевное спокойствие» и «потерять дом» в одном предложении создает отличный рекламный ход. Так что, не покупайте автоматически страховку у кредитора, поскольку аналогичные уровни покрытия часто можно получить менее чем за половину цены через отдельную специализированную страховую компанию.

4. Спросите кредитора, какую поддержку он предлагает

Если вы предвидите, что платежи станут проблемой, поговорите с кредитором и узнайте, как он может вас поддержать. Типы поддержки, которую предлагают кредиторы, обычно зависят от конкретных обстоятельств и того, что вы можете позволить себе заплатить (часто называемая «индивидуальной» поддержкой). Это может включать:

• сокращение выплат — ваши платежи будут уменьшены по сравнению с их обычной месячной суммой в течение ограниченного периода времени;
• «отдых от выплат» — платежи сведутся к нулю в течение ограниченного времени;
• временный переход на процентную ипотеку — вы больше не выплачиваете сам кредит, а только начисляемые проценты, это может значительно сократить ежемесячную выплату, в зависимости от того, насколько далеко вы продвинулись в ипотеке;
• продление срока ипотеки — например, с 25 до 30 лет, таким образом вы распределяете долг на более длительный период, уменьшая сумму, которую необходимо выплачивать каждый месяц.

Хотя эти варианты могут помочь в краткосрочной перспективе, помните, что каждый из них, в конечном итоге, увеличит стоимость ипотеки в долгосрочной перспективе. Поэтому, как только это станет возможным, обязательно вернитесь к обычным выплатам по ипотеке.

5. Проверьте, какое влияние ипотечная поддержка кредитора окажет на ваш кредитный файл.

Важно знать, что простое обращение к кредитору для обсуждения ситуации не повлияет на вашу кредитную историю. Так что не стесняйтесь обращаться, если вам нужно поговорить — обращение к кредитору не будет отражено в вашем деле.

Но если вы согласуете форму ипотечной поддержки с кредитором, это может повлиять на ваш кредитный файл. Поэтому кредитор должен объяснить, как предложенная форма ипотечной поддержки будет отражена в вашем кредитном досье. Например:

• Маркер «договоренности» добавляется в кредитный файл — скорее всего, маркер добавят, если вы согласились на краткосрочную форму поддержки, такую ​​как временный переход на оплату только процентами или сокращение платежа/отпуск. Этот маркер будет виден другим кредиторам, но будет удален, когда соглашение подойдет к концу, хотя кредиторы по-прежнему смогут увидеть, что такое соглашение действовало в прошлом.
• Задолженность, появляющаяся в вашем кредитном файле – вероятно, будет иметь место в случае временного перехода на выплату только процентов или сокращения платежей / выходных, то есть, по сути, в любом сценарии, когда вы не вносите свои ежемесячные платежи в полном объеме, предусмотренные договором. Задолженность останется непогашенной, если только ваш кредитор не согласится добавить ее к вашему ипотечному кредиту.
• Даже после того, как вы погасили задолженность, пропущенные, просроченные и неполные платежи могут оставаться в вашем кредитном досье на срок до шести лет. Однако влияние этого фактора со временем должно уменьшиться, поскольку кредиторы обычно уделяют больше внимания более поздней кредитной истории.

К сожалению, трудно сказать, в какой степени договоренность об ипотеке или просрочка влияют на вашу будущую способность брать кредиты. В конечном счете, многое зависит от остальной части вашей кредитной истории и от конкретного кредитора, к которому вы обращаетесь за кредитом.

6. Когда вы имеете право на SMI…

Правительство покроет часть ваших процентных платежей на тот период, когда вы не можете их себе позволить. SMI покрывает проценты по первым 200 000 фунтов стерлингов непогашенной ипотеки (100 000 фунтов стерлингов, если вы получаете пенсионный кредит). Уровень  процентной ставки устанавливается Правительством. В настоящее время — это 2,65%. Кто имеет право на SMI? Чтобы получить SMI, вы должны получать пособие по доходу, пособие по поиску работы на основе дохода (JSA), пособие по трудоустройству и поддержке на основе дохода (ESA), универсальный кредит или пенсионный кредит. Полная информация есть на сайте Gov.uk

Таким образом, если вы недавно потеряли работу или у вас сократился доход, важно зарегистрироваться в местном Центре занятости для получения пособий или в Управлении по пенсиям для получения пенсионного кредита, иначе вы не будете иметь право на получение пособия по программе SMI. Ваше право на участие будет автоматически оцениваться при подаче заявления на получение одного из этих пособий.

Но! Обратите внимание, вы не можете подать заявку, если у вас есть более 16 000 фунтов стерлингов в виде сбережений или если вы владеете более чем одним жилым домом.