Поговорим о некоторых, далеко не всех, типах медстраховок, которые люди используют в повседневной жизни в Великобритании, касающихся здоровья, а еще точнее лечения. Рассмотрим PMI (private medical insurance) и IPMI (international private medical insurance), и то и другое эквивалент добровольного медицинского страхования по сути, но не по тому, как это работает.
В чем разница между PMI и IPMI?
PMI — продукт, достаточно доступный по ценам, распространяется как индивидуально, так и корпоративно. Его географическое действие ограничено одной страной, иногда даже одним городом и часто списком медучереждений и врачей, услуги которых покрываются полисом. Чаще всего страховки работают по принципу предавторизации, то есть когда до оказания услуги необходимо подтверждение покрытия от страховой компании. И обычно страховщики предпочитают, чтобы вы не оплачивали услуги, а обращались только в те медучереждения или к тем врачам, которые могут выставить счет напрямую в страховую компанию. Возмещение уже оплаченных расходов часто не является разрешенным (или покрытым) действием. Конечно, есть некоторые продукты, которые работают и с возмещением и без преавторизации, но процент их на рынке гораздо ниже.
IPMI – это продукт, которые не имеет страновой привязки (иногда может быть ограничение, например исключать США, как одну из самых дорогих стран с точки зрения медрасходов). Также в этом продукте практически нет рекомендованных списков медучереждений или врачей и тому подобное. Стандартная практика: возмещение уже понесенных расходов является частью пакета. Обычно также присутствует или система преавторизации, или система claim forms, или комбинация обоих приемов. Практически никогда такие полисы не распространяются индивидуумам, только корпорациям. Разница в цене между PMI и IPMI минимум в 10, а то и 20 раз.
Второе кардинальное отличие между двумя продуктами: PMI предполагает, что для рутинных вещей (например, медикаменты или осмотр раз в определенный период у специалиста по заболеванию, которое для вас является хроническим) клиент использует NHS. В то время как при IPMI предполагается, что все виды медобслуживания – от рутинного (у меня что-то першит в горле) до хронического (надо сходить на ежегодный осмотр эндокринолога) – все покрывается страховкой. В ту же категорию можно отнести ведение беременности и родовспоможение – это практически никогда на будет покрыто полисом PMI, только — полисом IMPI.
Как работает PMI?
1. Вам все равно понадобится GP. И не важно, будет это GP по району, частный, телеконсультационный или тот, который предоставляется по вашей страховке – он нужен. Для чего? Чтобы дать первичные рекомендации: что не так и куда идти дальше.
2. На основе рекомендаций GP (зачастую они не требуются в письменном виде, но врать не рекомендую — всегда есть случаи, которые проходят аудит) вы сообщаете своей страховой компании, что нужно – исследования, специалисты, операции и тому подобное.
3. Страховая компания рассматривает ваше обращение и выносит вердикт: что они смогут покрыть сразу (или не смогут) и в какие медучереждения нужно обращаться.
4. Часто страховые компании могут организовать сами консультации и обследования. Если вы совсем не знакомы с рынком медучереждений на вашем новом месте жительства, то самый простой вариант – довериться страховой компании. Если вы уже успели ознакомиться, что, как и где, то необходимо уточнить, входит ли это медучереждение в список покрытия компании и нет ли ограничений по специалистам, с которыми работают страховщики. Также в этот момент вы получаете authorisation (or pre-authorisation) reference – код, который присваивается вашему случаю и который нужно сообщить медучереждению для выставления счета за лечение.
5. Итак, вы сходили на консультацию к специалисту и вам рекомендуется дальнейшее лечение. Первое, что надо сделать — сверить, были или нет эти действия покрыты по вашему первому обращению? Если нет, звоните в страховую компанию.
6. Примеры того, что обычно не покрыто (по корпоративным полисам): ведение беременности и родовспоможение, обследование на предмет выявления аллергий (очень немного страховые компании покрывают это), рутинный поход к гинекологу при отсутствии каких-либо жалоб, поход к эндокринологу при диабете (если это уже известное заболевание и нет каких-либо неожиданных изменений состояния). Вобщем, все что называется routine – не будет покрыто вашим полисом PMI.
7. Примеры того, что не покрыто (по частным полисам): тот же список, но также все, что связано с заболеваниями, которые у вас уже были на момент покупки полиса. В чем отличие между корпоративным и частным страхованием — в подходе к pre-existing conditions. Вот пример. Человек страдает язвенной болезнью с 20-летнего возраста, сейчас ему 40 лет. Началось обострение. Неплохо показаться гастроэнетерологу и, наверное, будут делать гастроскопию… По частной PMI – ничего из этого не будет покрыто, потому что это pre-existing condition at the time of policy start. При корпоративном полисе – скорее всего будет покрыто, как обострение pre-existing condition до момента установаления плана лечения (или операции и тому подобного), и потом повторные обращения для продления курса препаратов уже будет происходить в рамках системы NHS (ну или частный GP).
Работает ли моя страховка при экстренных случаях?
Нет не работает для PMI, и да, работает для IMPI. На практике это означает следующее: если сломалась рука, то надо идти в A&E. A&E они в NHS, частные – одна в Лондоне и то неполнофункциональная. В А&Е осмотрят и поставят диагноз, дадут рекомендацию, что делать дальше. После этого вы можете обращаться к частной медицине (через вашу страховку) для получения лечения. Для IMPI, услуга частной экстренной помощи будет покрыта, включая частную скорую помощь.
Стоит ли ввязываться в добровольное медицинское страхование в Великобритании?
Считаю, да, стоит, если у вас нет доступа к неограниченным (или почти неограниченным) денежным ресурсам, даже если вам только 20-30 лет и вы практически здоровы. Стоит ли страховать ваших детей? Наверное да, просто вероятность болезни детей меньше, чем взрослых, поэтму шансов «не попользоваться» полисом гораздо больше, чем для стреднестатистического взрослого человека.
При частном страховании, как меняется страховая премия из года в год?
Если вы пользовались своей страховкой в этом году, скорее всего стоимость вашей страховки в следующем году увеличится. На стоимость страховки влияет только состояние вашего здоровья и ваша медистория. При корпоративном – принцип примерно такой же, просто расширенный до обьема всего коллектива. Если коллектив попался «дохленький» и пользуется услугами медстраховки чаще, чем в среднем по портфелю страховой компании, то на следующий год корпорации предложат другую цену. Хотя, страхового партнера, чтобы не платить больше, могут и поменять, так что для корпоративных клиентов, тех, кто доплачивает за семью или супругов, обычно рост цен практически незаметен.
И в заключение, неизменное пожелание — не болейте!
Автор: Валентина Смирнова
